近期，个人养老金制度再次引起热议。个人养老金制度还处于试点阶段，主要的试点城市为北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛以及深圳，因此还有不少用户对于个人养老金制度并不了解。那么个人养老金制度究竟是怎么回事?一起来了解一下。

个人养老金制度是国家推出的一个养老第三支柱，有国家税收优惠政策的支持。参与个人养老金制度的用户需要建立个人养老金账户，个人缴纳的费用是会直接进入到个人养老金账户里面的。

存入个人养老金账户的资金主要有三个用途，其一是可以在达到法定退休年龄之后领取相应的个人养老金，可以作为基本养老保险的一种补充，可以进一步提升用户的退休生活质量;其二是可以享受税收优惠，个人养老金制度下每人每年最多缴费1.2万元，所缴纳的费用可以收享受的税收优惠;其三是累积在个人养老账户的资金可以进行投资理财，享受相应的理财收益。

个人养老金制度的推出，至此，我国养老体系的三大支柱正式形成，第一支柱就是我们的基础养老保险，占我们养老比重的70%，主要是依靠国家;第二支柱就是职业养老金，占比30%，依靠于公司缴费;第三支柱就是个人养老金制度，需要自己缴费。

值得一提的是，个人养老金制度是完全自愿的方式，如果个人经济条件不允许的情况下，是可以不参加这个养老金制度的。

影响房贷利率的因素主要有以下几个方面：

1、信用记录

申请房贷时，征信是必查项，银行一般会考察有没有逾期、征信查询次数多不多、网贷笔数有多少笔等。对于信用记录良好的用户，贷款往往可以享受到优惠利率，利率相对较低。而对于信用不良用户，除了利率高外，严重时会导致被拒贷。

2、负债率

负债高，往往存在比较高的逾期风险，对于这类用户，银行一般会拒贷。即使审批通过，利率也会相对较高。而对于低负债、甚至是0负债用户，在相同情况下，利率会更低。

3、还款能力

银行将贷款资金发放出去后，最重要的是要保证资金能及时回笼，而还款能力则是关键。工作稳定的高收入用户，通常还款能力强且逾期风险小，比较受到银行的青睐，可以享受较低的贷款利率。

4、贷款类型

目前房贷类型主要分为三种：公积金贷款、商业银行贷款、组合贷，其中公积金贷款利率通常较低，商业银行贷款利率则高一些，组合贷利率在二者之间。

5、贷款期限

贷款期限越长，贷款利率越高。其中公积金贷款首套房：5年以下(含5年)的基准利率是2.6%;5年以上的基准利率是3.1%。而商业银行贷款，则是参考贷款市场报价利率(LPR)，1年期LPR利率为3.65%，5年期以上LPR利率为4.3%。

6、房屋套数

一般来说，首套房利率相对较低，第二套房的利率则高一些。对于公积金贷款，5年以下(含5年)：首套基准利率为2.6%;第二套基准利率≥3.025%，5年以上：首套基准利率为3.1%;第二套基准利率≥3.575%。而商业银行贷款，第二套房的贷款利率一般会首套房的基础上，利率上浮10%-20%。

7、房贷政策

一方面每个银行的贷款政策不一样，所以每个银行的贷款利率都不同。另一方面，国家有时也会出台相关政策，若是在政策比较宽松的环境下，此时不但借贷容易，银行为了提高放贷额，利率的折扣力度也会比较大。

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